Rentenniveau sinkt: Warum die gesetzliche Rente allein nicht mehr reicht
Samira Striebitz
Rentenniveau sinkt: Warum die gesetzliche Rente allein nicht mehr reicht
Die Alterssicherung in Deutschland steht vor wachsenden Herausforderungen. Das aktuelle Rentenniveau liegt bei etwa 48 Prozent des Durchschnittseinkommens, doch Prognosen zeigen, dass es bis 2040 weiter sinken wird. Experten warnen, dass sich künftig allein auf die gesetzliche Rente zu verlassen möglicherweise nicht mehr ausreicht, um den Lebensstandard im Ruhestand zu halten.
Seit dem Jahr 2000 hat die durchschnittliche Rente im Vergleich zu den Löhnen kontinuierlich an Boden verloren. Damals erhielten Rentner noch rund 50 Prozent des Nettoeinkommens, doch bis 2023 war diese Ersatzquote auf etwa 45 Prozent gesunken. Ausschlaggebend dafür sind unter anderem Rentenreformen – wie der 2004 eingeführte Nachhaltigkeitsfaktor, der die Leistungen an die Lebenserwartung und die Beitragseinnahmen koppelt – sowie der demografische Wandel mit immer weniger Erwerbstätigen, die für immer mehr Rentner aufkommen müssen. Zudem haben die anhaltend niedrigen Zinsen kapitalgedeckte Rentenbestandteile geschwächt und viele Menschen dazu gedrängt, privat vorzusorgen.
Die gesetzliche Rente bleibt zwar das Fundament der Altersvorsorge, doch Finanzberater empfehlen mittlerweile ein dreistufiges Modell. Die erste Säule bildet die staatliche Grundrente, gefolgt von Zusatzvorsorgen wie der betrieblichen Altersvorsorge, bei der Arbeitnehmer einen Teil ihres Gehalts in eine betriebliche Lösung umwandeln können. Die dritte Stufe umfasst private Vorsorge in Form von Investmentfonds, ETFs oder Aktien – allerdings mit Risiken und ohne garantierte Renditen.
Staatlich geförderte private Vorsorgeprodukte wie Riester- oder Rürup-Renten bieten zwar Steuervergünstigungen, bergen aber auch Nachteile. Hohe Gebühren, lange Bindungsfristen und starre Vertragsbedingungen können die Erträge über die Jahre mindern. Experten raten davon ab, Produkte mit schlechten Renditeaussichten oder restriktiven Klauseln zu wählen. Derzeit beträgt die durchschnittliche Standardrente in Deutschland nach Abzug der Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung etwa 1.835 Euro monatlich.
Angesichts der schrumpfenden Renten im Verhältnis zu den Löhnen werden viele Deutsche künftig mehr als nur die gesetzliche Absicherung benötigen. Eine Kombination aus betrieblicher Vorsorge und privaten Investitionen könnte helfen, die Lücke zu schließen. Allerdings ist eine sorgfältige Planung entscheidend, um kostspielige Fehler bei der Altersvorsorge zu vermeiden.
